Как печатают деньги в РФ – описание процесса, защита от подделок

Признаки подлинности банкнот России

Признаки подлинности российских банкнот – совокупность видимых и скрытых признаков, которые позволяют отличить подлинную банкноту от фальшивой и делятся на несколько категорий.

Производство банкноты – сложный процесс, часть технологических операций производится на оборудовании, недоступном для предприятий, не имеющих допуска для печати защищенной продукции. В производстве используются материалы и расходники, имеющие ограниченное хождение. Рассмотрим их более подробно.

Материалы. Для изготовления российских банкнот используется специальная бумага, основные особенности которой следующие:

– высокопрочная бумага с добавлением хлопкового волокна, из-за чего она легко узнаваема на ощупь и имеет характерный хруст; эта бумага выполнена без применения оптических отбеливателей, то есть не светится в ультрафиолете в отличие от большинства качественных потребительских бумаг;

– на этапе производства в бумажной массе сформированы водяные знаки, имеющие плотность как большую, так и меньшую, чем окружающий фон, – они видны на просвет в купонных полях банкноты;

– на этапе производства бумаги в материал внедрены защитные элементы – «ныряющая полоса», видимая на поверхности лишь частично, тем не менее сплошная при рассматривании на просвет, и окрашенные защитные волокна, обладающие свечением в ультрафиолете (некоторые – двухцветного свечения).

Печать. В производстве денег используется уникальное полиграфическое оборудование, позволяющее в одном изделии сочетать несколько различных видов печати. Остановимся на некоторых из них. Ирисовый раскат представляет собой плавное изменение оттенка или цвета фонового защитного изображения, при этом линии узора выглядят непрерывными, без точек регулярного или стохастического растра. Орловская печать может быть осуществлена только на печатной машине специальной конструкции и представляет собой изображение, сформированное участками разного цвета, имеющими чёткие границы между цветами, но не имеющими видимого несовмещения между красками, в том числе на сложном узоре.

Глубокая печать позволяет получить оттиск со слегка воспринимаемым на ощупь рельефом. Кроме того, на рельефности оттиска построен защитный элемент кипп-эффект – проявляющееся при определенных углах просмотра скрытое изображение.

Печать специальными красками (с использованием офсетной техники, металлографии, шелкографии) применяется для получения частей изображения, имеющих люминесценцию под действием ультрафиолетового спектра, обладающих свойствами поглощать ИК-свет, создающих области, по-разному восприимчивые к магнитному полю, а также для защитного изображения, обладающего цветопеременными свойствами (OVI-эффект), изображения, видимого с использованием поляризационного фильтра.

Помимо всего, следует обратить внимание, что ряд защитных элементов основан на очень точном совмещении оттисков лицевой и оборотной сторон, что можно обнаружить при изучении банкноты на просвет. Традиционные защитные элементы, такие как микротекст, микроузор и заказное растрирование, могут быть обнаружены при изучении банкноты при сильном увеличении.

Постпечатная обработка также вносит ряд дополнительных защитных элементов – так, на предварительно подготовленном печатном поле возникают муаровые полосы, видимые лишь при наклоне, появляются рельефные участки, например метка для людей с ослабленным зрением и бескрасочное тиснение. На листы наносится лазерная перфорация, повторяющая номинал банкноты изображением из микроотверстий. Кроме того, на каждой банкноте стоит индивидуальный номер, в разных частях он имеет разный цвет, а один из номеров нанесен краской с диамагнитными свойствами.

Помимо «потребительских» признаков подлинности, банкноты снабжены машинно-читаемыми признаками.

Для идентификации особо тщательно выполненных подделок применяются экспертные признаки платежности, которые не раскрываются и используются лишь ограниченным кругом специалистов.

Признаки подлинности постоянно дополняются и совершенствуются, периодически внешний вид банкнот претерпевает изменения, связанные с усилением их защищенности.

В настоящее время наиболее защищенная от подделки российская банкнота – 5 000 рублей. Самая подделываемая – номиналом 1000 рублей, в связи с чем в 2011 году вышла в обращение банкнота разработки 2010 года с дополнительными признаками защиты.

Способы печати банкнот Банка России

Производство денежных знаков — трудоемкий процесс, предполагающий не только изготовление самих денег на прочной и износостойкой бумаге, но обеспечение соответствующей защиты от копирования. Существует около десятка разных способов печати банкнот Банка России, из которых наиболее популярными считаются следующие.

Орловская печать

Название процесса связано с фамилией его разработчика, Ивана Орлова, работавшего в конце XIX в. на фабрике «Гознака». В то время для печати каждого цвета, составлявшего рисунок на купюре, требовалась отдельная форма, которая оттискивалась на фрагменте специальной бумаги. Добиться идеальной накладки линий и границ краски было невозможно. Орлов спроектировал эластичный валик с мягкой структурой, на который переносились фрагменты рисунков с каждой промежуточной формы. С вала вся палитра красок перемещалась на общую форму, где цветовая картинка отображается уже в полной мере. Таким образом, многокрасочная однопрогонная печать позволяет исключить разрывы штрихов, наложения одного цвета на другой, а также другие дефекты в процессе работы. Краски совмещаются друг с другом в неразрывных линиях буквально с ювелирной точностью, а необходимый фрагмент рисунка получается всего за один прогон листа через станок.

Первая печатная установка была запущена в действие в 1893 г., а первыми деньгами, опробованными на новом оборудовании стали кредитные билеты номиналом 25 руб. Примером орловской печати является орнаментальная полоска, расположенная слева на лицевой стороне российских купюр (кроме достоинства 10 руб.). Все штриховые элементы точно совмещены друг с другом, а если посмотреть банкноты на просвет, то можно увидеть, как закрашенные фрагменты с обеих сторон (лицевая и тыльная) сливаются в новый узор. Подделать такой эффект без наличия сложного оборудования нереально, боле того, право на использование подобных установок лицензируется на государственном уровне.

Офсетная печать

Особенностью этого способа является то, что пробельные и печатающие элементы укладываются в одну плоскость. Однако поверхности их смачиваются разными составами, пробельные — водой, печатающие — жирным раствором. соответственно, первые будут отталкивать воду, но хорошо впитывать краску (гидрофобные), вторые — наоборот, поглощают воду, но отторгают краску (гидрофильные).

В процессе печати краска сначала наносится на промежуточное полотно, эластичное по структуре, материал — резина, а уже с него производится оттиск на бумагу. Отпечаток получается тонкий, ровный, сквозь него можно рассмотреть фактуру бумаги. Сами же краски подразделяются на три категории: красные, синие и желтые.

Офсетным методом обычно создаются выборочные дополнительные элементы либо фоновая сетка. Иногда она используется для нанесения основного рисунка, но преимущественно на банкнотах мелкого достоинства. Этим же способом печатаются практически вся типографская продукция: календари, журналы, буклеты и т.д. Разница лишь в том, что для массового потребительского сегмента применяется растровый офсет, основанный на упорядочивании разноцветных точек, а валюта печатается штриховым офсетом.

Современное оборудование позволяет значительно ускорить технологический процесс, создавая одновременно по 4 шаблона с обеих сторон банкнот. Диапазон цветов также широк, до 10 оттенков. Возможность контроля подачи чернил по сдвоенному или разделительным каналам делает доступным создавать максимально сложные узоры, повторить которые для фальшивомонетчиков очень трудно.

Металлографическая печать

Впервые была применена в 1887 г. и с тех пор получила широкое распространение среди эмитентов денежных знаков. Из самого названия уже понятно, что основные формы изготавливаются из металла, а если быть точнее — стали и никеля. Визуально это пластины с хорошо отполированной поверхностью, на которые под прессом наносится нужный рисунок. Для создания формы-оригинала используется только ручная гравировка, так называемый «оригинальный штемпель».

Узоры, получающиеся на подобных гравировальных установках, состоят из множества линий, которые в ходе травления преобразуются в конечное изображение, видимое впоследствии на купюре. Чтобы растиражировать рисунок, необходимо настроить автоматизированную гальванолинию либо использовать высокочастотное оборудование.

Краска, наносимая на печатные формы, покрывает пробельные и гравюрные элементы с разной интенсивностью. Рисунок получается в результате давления формы на бумагу под большим прессом. Как утверждают специалисты, одно из основных преимуществ металлографии — возможность варьирования цветами и, как результат, получения широкого оттеночного спектра для печати, а также объемных и красочных изображений.

Различают два вида металлографической печати:

• Высокий. Печатающие элементы располагаются выше пробельных, вследствие чего рисунок по краям имеет характерные «бортики», прощупывающиеся пальцами. Таким методом на банкноты наносятся серийные номера.
• Глубокий. Элементы изображений располагаются ниже пробельных для того, чтобы при заполнении формы краской она оставляла при высыхании на бумаге более толстый слой. Повышенную рельефность можно протестировать на всех российских купюрах выпуска 1997 г. Также метод применяется для нанесения специальных меток для незрячих людей.

Ирисовая печать

Одна из разновидностей офсетной печати, при которой многоцветное изображение получается с плавными переходами оттенков без четко обозначенных границ. Краски смешиваются, проходя через систему валиков и образуя микроузоры, «сотканные» из тонких линий и штрихов. На российских банкнотах подобные участки размещаются на оборотных сторонах, имея вид шестиугольников разного формата. В различных купюрах границы градиента могут иметь незначительное смещение, в пределах допусков это не считается дефектом.

Производство бумаги

Для производства денежной бумаги используется лен и хлопок, обычно это обрезки из льняных и хлопчатобумажных тканей в разной пропорции. Ориентировочно процент целлюлозы составляет 95-98%. Сырье сортируется, проверяется на наличие инородных элементов, измельчается и отправляется в специальный котел, где под действием пара превращается в однородную бумажную массу. Далее, материал поступает в вымывную машину, хорошо промывается артезианской водой и смешивается с отбеливателем. Через несколько дней, когда масса приобретен нужную консистенцию, ее отправляют в размольную машину и смешивают с красителями и цветными волокнами.

Излишняя влага убирается путем прокатки через проволочную сетку, в процессе чего волокна между собой переплетаются и становятся похожими на бумажное полотно. Окончательный вид материал приобретает после прогонки через вакуумные валики и отсосы, чтобы еще больше уплотнить волокна и придать им требуемую структуру. Окончательный производственный этап — сушка. Здесь также используется система валиков, разогретых паром. После обработки бумага становится похожей на промокательную.

Чтобы добиться нужной плотности, бумагу пропитывают клеем, в составе которого содержится животный жир, а также глицерином. Готовые просушенные полотна разрезают на листы и отправляют на печать. После четко выдержанного технологического процесса купюры становятся устойчивыми к разрыву, многократным изгибам и характерно хрустят.

Дополнительно в бумагу добавляются различные защитные волокна, хаотично распределенные по общему полотну. Они могут быть как в толще листа, так и быть заметными на поверхности. Также существует практика ввода в сырьевую массу разноцветных полимерных частиц, кружочков, прямоугольников и прочих геометрических фигурок, обобщенно называемых конфетти.

Обязательный элемент денежных купюр — водяные знаки. Они могут быть двух- или многотоновые, представляя собой затемненные или, наоборот, высветленные участки, выделяющие на основном фоне листа. Водяные знаки должны хорошо просматриваться на просвете, но не иметь четких границ. Эффект размытости объясняется отсутствием однородности толщины бумаги. По своему назначению знаки различают на:

• Локальные. Рисунок, размещенный в одном определенном участке купюры. Как правило, на купонном поле.
• Общие. Рисунок, симметрично нанесенный по всему полю банкноты с определенным повторением.

Отсутствие оптического отбеливателя в составе денежной бумаги является причиной того, что в ультрафиолетовом свете она не люминесцирует. В отличие от обычной, которая под УФ-лампой начинает светиться голубым цветом.

В России поставки специализированной бумаги осуществляются из двух мест: Санкт-Петербургской бумажной фабрики Гознака и Краснокамской бумажной фабрики Гознака.

Полиграфические методы защиты

По статистике процент подделок бумажных денег и ценных бумаг в общем количестве экономических преступлений равняется приблизительно 7-9%. Логично, что предприятия, занимающиеся выпуском документов строгой государственной отчетности, стараются всячески обезопасить свою продукцию от потенциальных мошенников.

В отношении денежных знаков применяются следующие полиграфические способы защиты:

Гильошные элементы

Определение гильоша звучит как рисунок сложной геометрической формы, созданный переплетением множества тонких линий и используемый на оттиске в качестве фона. Это могут быть всевозможные виньетки, сетки, бордюры и прочие узоры, дизайн которых просчитывается автоматически, с использованием математических формул, имеющих десятки цифр после запятой. Вариантов гильошей существует бесконечное количество, что и создает трудности для подделки. Если гильошная композиция создается методом орловской печати, то воспроизвести размытость контуров и вовсе не представляется возможным. Элементы рисунков настолько малы по толщине, что справиться с копированием не способны даже ультрасовременные сканеры и множительные аппараты. Техника нанесения гильошей применялась еще в период правления Александра II. В 1866 г. ее использовали для выпуска новых ассигнаций.

Дефекты

Чтобы ввести в заблуждение фальшивомонетчиков, сыграв на их невнимательности, иногда при производстве купюр специально допускают различные огрехи. Например, ставят лишние знаки препинания или, наоборот, убирают нужную пунктуацию. Также это могут быть пропущенные буквы, кривые линии, знаки, сдвинутые в сторону от основной оси и т. д. Предполагается, что мошенники не обратят на подобные неточности внимания, из-за чего и попадут в зону внимания тех, кто знает о дефектах-ловушках и отслеживает их подделку.

Микротекст

Очень популярный способ защиты, особенно в век развития копировальной техники. Суть его лежит в том, что на бумажный или полимерный носитель наносится некий набор символов, воспринимаемый человеческим глазом, как сплошная линия. На самом же деле это микротекст очень малого размера, как правило, в пределах 120 мкм. При сканировании он теряется на копии, так как копировальное оборудование не распознает такие мелкие знаки.

Скрытые изображения

Большинство фантомных (призрачных) рисунков создаются методом глубокой печати. В основе более простого способа лежит создание изображения из одинаковых по ширине линий, расположенных параллельно друг другу, но разных по рельефности. Тогда при обычном освещении никакой разницы видно не будет, а если посмотреть на банкноту под определенным углом, то станет заметно, что задний план значительно светлее переднего.

В усложненном варианте линии делаются одного рельефа, но передние будут перпендикулярны задним. В зависимости от наклона освещения оттенки переднего и заднего плана будут приобретать более светлые и темные оттенки, соответственно. Неподготовленным глазом и при отсутствии должного оборудования увидеть этот эффект достаточно сложно. Хотя на некоторых подделках он просматривается хорошо, причем независимо от угла зрения.

Метамерный эффект

Относится к категории скрытых изображений, дизайн которых закладывается еще при разработке общей концепции банкноты. Защита состоит в том, что различные материалы при одном освещении приобретают одинаковую окраску, а при другом — становятся совершенно другими по цвету. Сканеры и принтеры не способны воспроизвести подобный эффект. Ярким примером метамерного изображения служит рисунок кролика, сидящего в густых зарослях на одной из купюр Нидерландов. При обычном свете он невидим для зрения, а под красным фильтром просматривается очень четко и ясно.

Совмещающиеся элементы

Одна часть изображения наносится на лицевую сторону денежного знака, другая пропечатывается с изнаночной стороны. Просматривая купюру на просвет, можно увидеть, как элементы совпадают друг с другом по всем линиям, соединяясь в единую композицию. В противном случае это подделка. В стандартных типографских условиях воспроизвести совмещающиеся изображения крайне сложно.

Место, где делают деньги: как печатают банкноты на Гознаке

Гознак – предприятие, которое уже более 200 лет, с 1818 года, выпускает российские рубли. Предшественником Гознака – это название появилось в 1919 году – была Экспедиция заготовления государственных бумаг, основанная императором Александром I. Сегодня Гознак – это целая система, восемь филиалов по всей России, включая монетные дворы, бумажные фабрики, типографию, собственный НИИ и две печатные фабрики. В стенах одной из них – Московской печатной фабрики – мы и побывали.

Не работа, а эйфория

Гознак – уникальное предприятие, выполняющее столь важную государственную задачу, как производство денежных знаков РФ.

Московская печатная фабрика Гознака – место с историей. Здесь переплелось советское прошлое, с досками почета в честь передовиков производства и дореволюционной архитектурой, и современные технологии.

П опасть на фабрику можно только по пропуску, после строгой проверки документов и личных вещей. Кстати, для самих работников пользоваться телефоном на рабочем месте запрещено – их оставляют в специальных ячейках перед входом в цех.

Как рассказывает Валентина Михайловна Юшина, заместитель директора по производству Московской печатной фабрики Гознака, у тех, кто сюда приходит работать впервые – восторг.

«Когда сюда попадаешь, поначалу такая эйфория – вокруг много денег. Но все знают: это – не деньги. Деньги – это то, что у тебя в кошельке», – рассказывает она.

Попасть на р аботу в Гознак так же непросто, как и пройти. «У нас существует форма допуска – при приеме на работу люди проходят специальную проверку. Человек с судимостью к нам не попадет. Если в семье кто-то сидит, то тоже не возьмут работать», – отмечает замдиректора по производству.

В то же время на предприятии очень развита преемственность – здесь работают целыми династиями. «Когда Гознак отмечал свое 200-летие, при подготовке к празднованию мы поднимали архивы и обнаружили, что есть такие трудовые династии, чей общий рабочий стаж – более 150 лет», – рассказывает Валентина Михайловна.

Главное – не дизайн, а безопасность

Все ключевые решения по российским банкнотам принимает Банк России , который заказывает их изготовление у Гознака. Именно ЦБ решает, сколько и каких банкнот нужно произвести.

«Они дают нам предварительный план. Потом , с учетом формирования графиков, появляется договор, в котором прописан график поставки. В соответствии с этим мы формируем уже свой график. Все зависит от объема, который озвучит ЦБ», – рассказывает Валентина Михайловна.

Дизайн банкнот также разрабатывается по заказу Центробанка. Основу и тему определяет банк, а затем художники Гознака совместно с ЦБ воплощают идею и прорабатывают варианты оформления. Тематики дизайна последних двух купюр – 200 рублей и 2000 рублей – определялись путем всенародного голосования.

« Визуальное оформление банкноты – всегда результат труда целого коллектива, дизайнеров и технологов. Ведь тут важна не только картинка. Прежде всего, необходимо правильно и грамотно разместить элементы защиты. И дизайн, в первую очередь, подчинен этим задачам», – говорит пресс-секретарь Гознака Глеб Руденко.

Самая крупная купюра

Мы заходим на первый участок цеха. Перед нами – кипы листов с будущими банкнотами. Они еще не пропечатаны полностью, но уже угадывается знакомый рисунок будущей пятитысячной купюры.

« Номинал 5000 рублей – самый высокий на сегодняшний день. Его технологическая цепь состоит из семи операций. Шесть операций проходят в цехе, где изделие печатается в листах, а дальше – обработка, резка и упаковка – происходят в цехе контроля», – рассказывает Валентина Михайловна.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

• во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
• во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием.

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

• на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
• другие.

на финансирование производственных затрат, т.е. на

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
• онкольную (до востребования) кредитную линию;
• контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

2. Принципы кредитования

• принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
• принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
• принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;
• принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
• принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
• принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).
• В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
• принцип целевого использования кредита;
• принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

3. Требования к процессу выдачи кредитов

• процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
• распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Банк выдает кредиты в следующем порядке:

• юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
• физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
• кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

Банк выдает кредиты следующими способами:

1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
2. открытием кредитной линии;
3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
4. перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

• тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
• проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

• объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
• категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
• характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
• виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
• схемы обслуживания кредитов;
• формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

2. цели кредитования:

• ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
• иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют:

• четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
• адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
• ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
• верная оценка качества кредитного портфеля;
• учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:

• отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
• способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
• обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
• значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
• дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

1. Потребительские кредиты
2. Автокредиты
3. Микрозаймы
4. Ипотечное кредитование
   1. Виды коммерческого кредита
   2. Лизинг
5. Другие виды кредитов
   1. Ломбардный кредит
   2. Виды государственного кредита
   3. Виды иностранных и международных кредитов
   4. Другие
6. Виды обеспечения кредита
7. Виды договоров по кредиту
8. Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

• целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
• необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

• Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
  • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
  • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
• Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

• Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
• Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

• Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
• Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Основные виды кредитов

Основные виды кредитования

Виды того или кредита классифицируются по разным признакам. Рассмотрим, как разнятся кредиты по характеру ссуженной стоимости. По данному признаку выделяют следующие виды кредитов:

1. товарный кредит – вид кредита, когда товара берется взаймы и остается у заемщика после погашения ссуды (товаром или денежными средствами);
2. денежный кредит – кредит, который дается и возвращается в виде дензнаков; наиболее универсальный тип кредита, используется как физическими, так и юридическими лицами, а также государством;
3. товарно-денежный кредит – вид кредита в форме денег и возвращается в виде товара.

Коммерческий кредит.

Предоставляется одним юридическим лицом другому в товарной форме. Используется в процессе торговой сделки с целью отсрочки платежа или скорейшего получения прибыли при реализации продукции. Порядок оплаты данного типа кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописывается в договоре, который выполняет функцию векселя. В роли займодателя могут выступать любые юридические лица, занимающиеся коммерческой деятельностью, а не только банки и кредитно-денежные организации. Объем выплат такие виды кредита, как правило, включают в стоимости товара, при этом срок по кредиту может быть значительно меньше, чем средний срок реализации самой продукции.

Плюсы:

• возможность использования дополнительных средств без займа в банке с помощью данного типа кредита;
• повышение экономической устойчивости предприятия-получателя;
• получить кредит можно по ставке фактически ниже установленной государственной регулятором.

Минусы:

• данный вид кредита зависит от инфляции;
• кредит отличается коротким сроком и ограниченностью средств;
• зависимость предприятия-поставщика от добросовестности партнера.

Банковский кредит.

Является видом кредита, который предоставляется кредитно-финансовыми организациями, обладающими лицензией Центрального банка России. Данные типы кредитов могут быть как целевым, так и нецелевым. Банк использует привлеченные средства для выдачи их заемщикам с возвратом под проценты. Кредитную ставку, срок погашения и размер кредита выбирает из предложенных вариантов сам заемщик.

Плюсы:

• возможность привлечь дополнительные средства для решения какой-либо задачи и распределить финансовую нагрузку;
• прозрачность условий предоставления и погашения данного вида кредита;
• надежность – банки имеют право осуществлять свою деятельность только по лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отозвана;
• возможность использовать специальные программы кредитования для постоянных клиентов банка;
• возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (в случае своевременного обращения в банк);
• процентная ставка ниже, чем у аналогичного вида кредита в МФО.

Минусы:

• необходимость переплаты – при банковском кредитовании используется процентная ставка;
• риск отказа в предоставлении этого вида займа со стороны банка – как правило, это происходит из-за плохой кредитной истории заемщика;
• в ряде случаев необходимо предоставить большой пакет документов, которые не всегда легко собрать.

Государственный кредит.

Этот кредит выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредитов предусмотрены в следующих случаях:

1. когда какому-либо субъекту Федерации или определенной отрасли требуется финансирование, но для него не могут использоваться средства кредитно-финансовых организаций;
2. для привлечения средств, когда происходит плановое размещение госзаймов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в роли заемщика);
3. для финансирования международных целевых программ;
4. когда необходимо кредитное регулирование экономики.

Плюсы:

• возможность увеличить доходную часть бюджета без использования эмиссии;
• возможность регулировать кредитно-денежную политику внутри страны (когда избыточные средства изымаются из оборота в случае инфляции).

Минусы:

• привлеченные средства имеют только покупательные и платежные свойства;
• уплата государством процентов по кредиту может повлечь за собой рост налогов, что в свою очередь приведет к снижению темпов экономического роста.

Потребительский кредит.

Данный тип кредита берется с целью потребления: от покупки определенного товара до ремонта жилья и пр. В роли заемщиков выступают физические лица. Как банки, так и различные микрокредитные организации могут выдавать данный кредит. Кредит, может использоваться и при покупке товара в рассрочку. Такие виды кредита выдает банковская организация, которая сотрудничает с торговым предприятием, а переплату по кредиту выплачивает сам магазин (в том случае, если рассрочка беспроцентная).

Плюсы:

• доступность для граждан с различным уровнем доходом;
• использование для получения небольшого пакета документов;
• быстрота предоставления; подобные виды займа имеют длительный срок погашения.

Минусы:

• наличие процентной ставки (если речь идет о денежной форме кредита);
• необходимость выплачивать такие виды кредита, даже если товар потерял в глазах покупателя свою привлекательность (в случае приобретения в рассрочку);
• кредит не будет предоставлен, если у заемщика негативная кредитная история;
• наличие штрафных санкций в случае несвоевременной/неполной выплаты кредита.

Ипотечный кредит.

Является одной из категорий целевых кредитов и предоставляется физическим лицам для приобретения недвижимости. Такие виды кредитов выдаются под залог приобретаемой или уже имеющейся надвижимости.

• возможность приобрести недвижимость и проживать в ней без необходимости копить деньги, не опасаясь инфляции;
• сравнительно небольшой первоначальный взнос; длительный срок погашения кредита;
• прозрачность договора, заключаемого между заемщиком и банком;
• возможность ремонта и перепланировки недвижимости по своему усмотрению;
• возможность использование специальных программ («Молодая семья» и пр.);
• возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального платежа;
• возможность погасить такой тип кредита досрочно с перерасчетом переплаты;
• стоимость, указанная в договоре по ипотеке, не зависит от колебания цен на рынке недвижимости.

Минусы:

• сложная процедура оформления – с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода; необходимость совершения относительно крупных ежемесячных платежей;
• переплаты по кредиту, и если не делать первоначального взноса, ставка будет еще выше;
• риск несвоевременных платежей – в случае просрочки по выплатам вы можете лишиться приобретаемого жилья;
• невозможность продать квартиру, выступающую в качестве залогового имущества.

Лизинговый кредит.

Данные виды кредитов подразумевают аренду товара с последующим приобретением его в собственность. Однако заемщик имеет право отказаться от покупки и прекратить аренду.Наиболее распространенные виды лизинга на сегодня – покупка автомобилей, грузового транспорта и спецтехники.

Плюсы:

• экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг технику как у юрлица, так и у физического лица;
• требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
• объект можно купить или вернуть арендодателю по своему усмотрению;
• возможность использовать автотранспорт сразу после заключения договора (или уплаты первоначального взноса).

Минусы:

• процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении кредита в банке;
• в случае просрочки платежа можно лишиться арендуемого товара; товар, взятый в лизинговый кредит, нельзя продать.

Международный кредит.

Этот тип кредита включает в себя заключение сделок по купле-продаже на международном уровне между государствами, различными корпорациями, ведущими торговлю на внешнем рынке.

Плюсы:

• такой вид кредитования стимулирует производство внутри государства;
• расширение внешнеэкономической деятельности.

Минусы:

• риск кризиса перепроизводства товаров;
• обострение конкурентной борьбы на внешних рынках сбыта.

В данной статье была рассмотрена классификация кредитов только по одному признаку – характеру ссуженной стоимости. Кредиты также различаются по цели, форме обеспечения, структуре, размеру, порядку погашения и многим другим признакам. В современной экономической науке нет единства мнений, по какому основному признаку следует классифицировать кредиты, как нет и однозначного определения того, что считать формой, а что видом кредита. Мы рассмотрели кредиты в самой общей и, на наш взгляд, наиболее содержательной плоскости.

Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный

• Статьи
  • Банкротство физлиц
  • Банкротство юрлиц
  • Законодательство в области банковской сферы
  • Автокредиты
  • Банковская деятельность
  • Валюта
  • Виды кредитов
  • Вклады
  • Кредитные должники
  • Залоговое имущество
  • Интернет-банкинг
  • Ипотечные кредиты
  • Кредитные карты
  • Коллекторы
  • Кредитная история
  • Микрозаймы и микрокредиты
  • Мошенничество в сфере кредитования
  • Платежные системы
  • Судебные приставы
  • Страхование
  • Судебная система
  • Антиколлекторы
  • Общие вопросы кредитования
    • Очень дорогая наличность
    • Как вернуть кредит в течение двух недель
    • Нужно ли брать кредит в экономический кризис?
    • Два способа оформления заявки на кредит: пошаговая инструкция
    • Снижение просрочки? Не стоит этому верить
    • Зарплаты падают – кредиты растут
    • Каким образом несколько займов можно сделать одним выгодным кредитом?
    • Областным правительством получен кредит от банка, размер которого равен 7 миллиардам рублей
    • Что такое кредит? Его плюсы и минусы
    • Как правильно пользоваться кредитом
    • Доверие населения к кредитам падает
    • Как платить кредит?
    • Сроки возврата кредитов
    • Помощь в оформлении кредитов
    • Капитализация вклада или сложный процент
    • Досрочное погашение кредита
    • Советы поручителям по кредиту
    • Документы для кредита
    • Кредитные ставки Сбербанка
    • Еще о кредитном брокерстве
    • Эффективная ставка по кредиту
    • Процентная ставка по кредиту
    • Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный
    • Как поступить, когда друг упрашивает взять для него кредит
    • Проблемы кредитования
    • Сколько заявок может в день подать один заемщик?
    • Кредитные болезни: кредитомания и кредитофобия
    • Кредитные антирекорды 2015: что будут делать банковские организации?
    • Портрет идеального заемщика
    • Причины отказа банка в кредите
    • Почему банковские организации нуждаются в заемщиках?
    • Правильно читаем кредитный договор
    • Кредитный брокер. Кредитный супер-герой или злодей?
    • Чего не стоит совершать при оформлении и выплате кредита.
    • Откуда пошла тенденция кредитования
    • Кредитные отношения и формы кредита
    • Финансовая неосведомленность в отношениях с банком
    • О каких изменениях персональных данных заемщик обязан сообщать банку-кредитору
    • Россияне стали гораздо реже брать кредиты
    • Для чего депутатам нужно увеличение штрафов по кредитам?
    • Как правильно общаться с сотрудниками банка при подаче заявки на кредит?
    • Анализируем отказы банков
    • Выгодна ли банку финансовая безграмотность клиента?
    • Потребкредиты пойдут через брокеров
    • Что скрывается за низкими процентными ставками по кредиту?
    • Нужно ли платить кредит банку-банкроту?
• Видео

• Когда вы берете крeдит, в договоре у вас прoписывается, каким способом вы будете его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными. Данная статья пoможет вам рaзобраться в том, что называется диффeренцированным платежом, как часто его можно встретить в дoговорах, и каковы его прeимущества и нeдостатки по сравнению с aннуитетом.

  Что такое диффeренцированный платеж

  Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

  Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

  Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита. В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно. Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

  Как рaссчитывают диффeренцированные платежи

  Было бы не лишним самому прeдварительно рассчитать свои платежи, вoспользовавшись кредитным калькуляторoм. Запишите сумму кредита целиком, разделите число на кoличество месяцев в срoке кредита. Теперь составьте график, по которому вы ежeмесячно погaшаете тело кредита равными чaстями. И приплюсуйте к кaждой части прoценты, нaчисленные за месяц на сумму остaтка задолженности. Рассмотрим пример. Вы взяли в кредит 1 миллиoн рyблей сроком на 10 лет. Ради удoбства возьмем ставку 12%, чтобы пoлучилось 1% в месяц. В десяти годах 120 мeсяцев. Тогда сумма eжемесячного платежа в счет пoгашения основной зaдолженности будет составлять примерно 8333 рyблей. Это сумма, которая будет внoситься в уплату долга каждый месяц. А теперь разберемся с прoцентами. Первый месяц они составят 10 тысяч рублей (1% от миллиона). Итого за первый месяц 8333+10000=18333 рyблей. На вторoй месяц остаток уменьшится на выплaченную в первом месяце сyмму, и общая сyмма составит 18250 рублей. 120-й месяц будет пoследим, и платеж будет всего 8417 рублей. Не сложно высчитать, что при таком раскладе вы отдaдите банку 1.605.000 рyблей, где 1 миллион будет тeлом кредита, а 605 тыcяч – прoцентами по нему (пeреплатой).

  Что такое аннуитетный вид платежа

  Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали. Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно. Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

  Вы скажете, что морально легче выплaчивать кредит диффeренцированными платежами, ведь сумма выплaт уменьшается из мeсяца в месяц. Но, сoгласитесь, если учесть инфляцию и рост уровня заработных плат, со врeменем и aннуитетные платежи станут все менее oбременительными.

  Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже, поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи. Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется. Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.

  Что выгоднее, диффeренцированная или аннyитетная схема платежа?

  Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»

  Если более всего вам хотелось бы как можно меньше пeреплатить за кредит, для вас рaциональным выбором станет диффeренцированный платеж. Если же ваших сбeрежений или заработной платы не дoстаточно для того, чтобы выплaчивать большие суммы денег в начальные месяцы пoльзования кредитом, вам стоит выбрать менее oбременительный в этом отношении аннyитетный платеж.

  Задумайтесь, может, ради того, чтобы не переплачивать деньги банкам, вы готовы немного подождать с подачей заявки на пoлучение кредита. Вы могли бы сначала накопить нeобходимую сумму, из которой вы сможете брать неoбходимые части для погашения части зaдолженности в первые месяцы дифференциальной схемы. Конечно, если кредит вам нужен в срочном порядке, или вы не доверяете нестабильной экономике нашей страны, вам придется выплaчивать долг по aннуитетной схеме.

  И еще один момент. В пoследнее время на всех сайтах банков стали размещать онлайн-кaлькуляторы диффeренциальных платежей. Учтите, что данный сервис может не окaзаться вполне тoчным. В oфициальном графике, в котором учтены все кoмиссии и сборы, порой окaзывается сумма, не похожая на предложенную кaлькулятором. Так что с учетом всех кoмиссий, стрaхования и прочих расходов, первое время при диффeренцированной схеме выплаты могут оказаться дeйствительно нeпосильными. Наиболее это вeроятно при получении ипотeчного кредита по диффeренцированному платежу, так как общая сyмма кредита всегда достаточно высока.

  Также посмотрите небольшой видеоролик на эту тему с графикой и расчетами

  Похожие записи:

  1. Туман ℹ определение, причины и условия образования явления природы, виды, эксперименты в домашних условиях, опасность дымки, значение
  2. Диктанты по русскому языку для 3 класса 3 четверти
  3. Глагол to be – формы, спряжение, правила употребления
  4. Помимо запятая когда нужна – обзор всех случаев и правил